Comment les banques intègrent vos revenus locatifs dans le calcul d'endettement

Contrairement à un achat de résidence principale, un investissement locatif génère un revenu qui vient compenser une partie de la mensualité de crédit. Les banques en tiennent compte, mais pas intégralement.

La pondération des loyers, une pratique bancaire courante

La plupart des établissements n'intègrent que 70 à 80 % des loyers futurs (ou existants) dans le calcul du taux d'endettement, plutôt que leur montant total.

Pourquoi cette décote de 20 à 30 % ?

Cette pondération intègre par anticipation les aléas propres à la location : vacance locative entre deux baux, impayés éventuels, charges non récupérables et frais de gestion. Elle vise à sécuriser le calcul plutôt qu'à pénaliser l'emprunteur.

Comment présenter un dossier solide à la banque

• Fournir un bail existant ou une étude de marché locale sérieuse
• Opter pour une gestion locative professionnelle si le dossier le justifie
• Présenter un apport personnel cohérent avec le projet
• Montrer un historique bancaire sain, sans découvert ni incident

Le module Capacité de Lamagel permet d'intégrer une quote-part de revenus locatifs dans le calcul de votre taux d'endettement, pour approcher la façon dont une banque évaluera réellement votre dossier.