Durée de prêt immobilier : 15, 20 ou 25 ans, comment choisir

À taux identique, la durée du prêt est le levier qui modifie le plus votre capacité d'emprunt et le coût total du crédit. Encore faut-il savoir dans quel sens l'actionner selon votre projet.

L'effet de la durée sur la mensualité et la capacité d'emprunt

Pour une mensualité maximale fixée par votre taux d'endettement, allonger la durée du prêt permet mécaniquement d'emprunter davantage : la même mensualité rembourse un capital plus important étalé sur plus de temps.

L'effet de la durée sur le coût total du crédit

L'inconvénient est symétrique : plus la durée s'allonge, plus les intérêts cumulés augmentent, et les taux proposés sur 25 ans sont généralement plus élevés que sur 15 ans. Sur un même capital emprunté, le coût total du crédit peut quasiment doubler entre 15 et 25 ans.

Résidence principale ou investissement locatif : deux logiques différentes

Pour une résidence principale, une durée plus courte limite le coût total si la mensualité reste supportable. Pour un investissement locatif, allonger la durée permet souvent de maximiser le cash-flow mensuel, quitte à payer davantage d'intérêts au total, puisque c'est le loyer qui finance la majeure partie du remboursement.

Le module Capacité de Lamagel permet de comparer plusieurs durées de prêt côte à côte pour visualiser leur impact sur la mensualité, la capacité d'emprunt et le coût total avant de vous engager.