Assurance emprunteur : comment réduire son coût sans perdre en garanties

L'assurance emprunteur protège la banque et vos proches en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité de travail. Elle est aussi, souvent, l'un des postes les plus coûteux d'un crédit immobilier sur la durée, et l'un des plus faciles à optimiser.

Pourquoi l'assurance emprunteur pèse autant dans le coût total

Contrairement au taux d'intérêt, le taux d'assurance est calculé sur le capital initial emprunté (et non sur le capital restant dû) dans le contrat groupe classique proposé par la banque, ce qui en fait un poste très rentable pour l'établissement prêteur et souvent optimisable pour l'emprunteur.

La délégation d'assurance, un droit depuis la loi Lagarde

Depuis 2010, tout emprunteur peut souscrire une assurance auprès d'un autre assureur que sa banque, à condition que les garanties proposées soient équivalentes. Cette délégation d'assurance permet fréquemment de diviser la cotisation par deux ou trois, notamment pour les profils jeunes et non-fumeurs.

Ce qui fait varier le tarif

• L'âge de l'emprunteur au moment de la souscription
• L'état de santé et les réponses au questionnaire médical
• La profession, certains métiers étant considérés à risque
• La quotité assurée sur chaque tête (100 %, 50/50, etc.)
• Les garanties choisies (décès, PTIA, IPT, ITT, perte d'emploi)

Résilier ou changer d'assurance en cours de prêt

Depuis la loi Lemoine de 2022, il est possible de changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans attendre une date anniversaire, dès lors que le nouveau contrat offre des garanties équivalentes. C'est un levier d'économie souvent négligé plusieurs années après la signature du prêt.

Le module Financement de Lamagel intègre le taux d'assurance emprunteur dans le calcul de la mensualité totale, pour comparer objectivement plusieurs offres, assurance comprise.